당신이 내게 재무 상담을 받고 있다고 가정해보자. 나는 당신에게 연간 15퍼센트, 18퍼센트, 심지어 22퍼센트의 수익률을 보장하는 투자 기회를 제안했다. 당신은 돈이 다소 부족하지만 어떻게든 그 기회에 동참하고자 한다. 그러나 내가 신용카드 빚을 갚음으로써 같은 수익률을 올릴 수 있다고 말하면, 당신은 지금 당장은 빚을 갚는 것이 불가능하다며 여러 가지 변명을 늘어놓을 것이다.

수익이 보장된 투자

어떤 지출을 위해 돈을 빌릴 경우, 우리는 그 돈을 빌릴 수밖에 없는 이유를 늘어놓으며 스스로 정당화하는 경향이 있다. 어떤 이유는 합리적으로 보이기도 하지만 대개는 동화 같은 변명이다. 이런 변명이 합리적인 것인지 판단하려면 빚을 얻어 쓴 지출이 당신의 꿈이나 목표와 관련돼 있는지 생각해보면 된다. 그러면 어떤 빚이 잘못된 것인지 쉽게 알 수 있다.

반대로 과감하게 빚을 얻어야 하는 경우도 있다. 예를 들어 약혼반지를 사기 위한 돈을 빌리는 데는 “노”를 외치다가, 꿈에 그리던 집에 몇 년간 살기 위해 돈을 빌리는 데는 “예스”를 외칠 수 있다. 석 달 치 월급을 써가며 반지를 살 생각은 없지만 좋은 집에 살기 위해서는 훨씬 더 많은 빚을 질 생각을 하는 것이다. 또 TV가 구닥다리이긴 하지만 아직은 볼 수 있다며 새 TV를 사는 데는 신용카드를 쓰지 않다가, 10년 된 차를 바꾸기 위해서는 과감히 신용카드를 써버리기도 한다.

이처럼 빚을 진다는 건 쉬운 결정이 아니다. 빚을 져도 좋은지 여부를 판단할 수 있는 원칙은 한 가지다. 모든 상황이 빚을 지는 데 “예스”를 외치고 있다고 느껴지는 경우가 있다. 이때는 빚을 지는 이유가 당신에게 가장 중요한 가치와 관련돼 있을 가능성이 높은 경우다.

투자의 의미를 좀 더 폭넓게 정의해야 한다. 우리는 미래 수익을 늘릴 목적으로 오늘 돈을 따로 모아두는 것만 투자라고 생각해왔다. 그러나 이것이 전부가 아니다. 구조적으로 빚을 줄여나갈 수 있는 현명한 결정까지 포함해 투자의 정의를 확장시킬 필요가 있다.

“이자가 스스로 돈을 번다는 사실을 알고 있는 사람은 빚을 내지 않는다”라는 격언이 있다. 빚에 대한 이자만 줄여도 엄청난 수익이 될 수 있다는 의미다. 신중한 대출이란 대출을 얻을 최적의 타이밍을 아는 것 이외에 많은 의미를 포함하고 있다. 즉 빚을 낸 후 그 빚을 관리하는 방법에 대한 이해까지 포함하고 있다.

빚을 줄이는 게 투자다

금리가 높은 빚을 지고 있다면 그 어떤 투자 결정보다 빚을 줄이는 것을 우선해야 한다. 현재 투자가 잘되고 있다면 아마도 연 7퍼센트 정도의 수익률을 올리고 있을 것이다. 그렇다면 신용카드 할부액을 점검해보라. 잘 들여다보면 연 15퍼센트 이상의 이자를 지급하고 있는 빚이 있을 것이다. 투자와 빚 청산 중 과연 뭐가 더 합리적일까?

빚을 갚는 것은 이익이 확정된 투자다. 어디서 가장 많이 얻을 수 있을지 생각해보라. 이자율 높은 빚이 있다면 가지고 있는 모든 여유자금을 동원해 그 빚부터 갚아라. 이자율 높은 빚부터 갚아나가는 것은 새로운 방식은 아니지만 매우 효율적인 투자다. 이자율 높은 빚을 다 갚았다면 그다음으로 이자율이 높은 빚을 갚아라. 명심해야 할 것은 이 같은 과정을 거치는 동안 신용카드를 사용하면 절대 안 된다는 사실이다. 매달 수지를 맞출 수 없다면, 그것이 뭐가 됐든 심지어 당신에게 가장 중요한 가치와 연결돼 있다 해도 카드를 긁으면 안 된다.

카드회사들은 너무 쉽게 대출을 해주고 할부 구매도 받아준다. 어느새 우리는 카드빚이 일상화됐다. 그러나 이제부터 카드빚과 절교하라. 카드빚은 이자율이 너무 높아서 이 빚만 잘 다뤄도 투자로 수익을 내는 것보다 낫다. 자신에게 필요한 것을 살 때 신용카드 빚을 쓰고 있다면 높은 이자율도 반드시 생각해보길 바란다.

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